Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego

Oprocentowanie nominalne to wyrażona procentowo stopa oprocentowania w skali roku, od której naliczane są odsetki od pożyczonego kapitału. Mówiąc prościej, są to koszty związane z pożyczeniem pieniędzy od banku, uzależnione od wysokości kredytu oraz czasu trwania umowy. Wysokość oprocentowania nominalnego można sprawdzić dla każdej oferty kredytu czy pożyczki – banki mają obowiązek informowania o nim potencjalnych kredytobiorców.

Przepisy nie precyzują, jaka powinna być minimalna wartość oprocentowania nominalnego. Instytucje finansowe mogą je ustalać indywidualnie, jednak mając na uwadze, że zgodnie z art. 359 Kodeksu cywilnego maksymalna wysokość odsetek w ujęciu rocznym nie może przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. Jeżeli wysokość odsetek nie została przez bank określona, będą one równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP) i 3,5%.

Warto mieć świadomość, że istnieje kilka rodzajów oprocentowania kredytów. Te najczęściej spotykane (oprócz oprocentowania nominalnego) to:

• Oprocentowanie stałe – nie zmienia się przez cały okres trwania umowy (lub przez określony czas, najczęściej 5 lat – jest to wówczas oprocentowanie okresowo stałe). Rata kredytu pozostaje niezmienna, niezależnie od przeobrażeń na rynku finansowym i sytuacji ekonomicznej w kraju. Ułatwia ono kredytobiorcy planowanie budżetu domowego.
• Oprocentowanie zmienne – może się zmieniać w czasie na podstawie określonych wskaźników rynkowych. Kredytobiorca powinien się wówczas liczyć z ryzykiem zmian wysokości rat kredytu spowodowanymi wahaniami wysokości stopy bazowej (WIBOR, WIRON). Warto pamiętać, że miesięczna opłata może zarówno wzrosnąć, jak i zmniejszyć się.
• Oprocentowanie efektywne – jest to wskaźnik pokazujący rzeczywisty koszt kredytu, uwzględniający wszystkie nakłady związane ze zobowiązaniem (za wyjątkiem opłat naliczanych w przypadku opóźnienia spłaty czy kosztów notarialnych).
• Oprocentowanie realne – jest pomniejszone o inflację. Wylicza się je według określonego wzoru, ale można przyjąć, że jest to oprocentowanie nominalne, od którego odejmuje się wysokość inflacji w danym momencie.

Aby obliczyć nominalne roczne oprocentowanie, trzeba uwzględnić następujące czynniki:

• Stopę referencyjną – jest to jedna z czterech głównych stóp procentowych NBP ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Obowiązuje w danym okresie dla całego rynku finansowego. Ma ona pośredni wpływ na WIBOR oraz WIRON (warto przypomnieć, że drugi z wymienionych wskaźników ma całkowicie zastąpić WIBOR na początku 2025 roku).
• Marżę – to opłata za udostępnienie kapitału, jest ona ustalania przez daną instytucję finansową. Może ona podlegać negocjacjom podczas ustalania warunków umowy.

Ponieważ wysokość oprocentowania nominalnego musi być podana w każdej ofercie bankowej, nie ma potrzeby wykonywania samodzielnych obliczeń. Aby poznać ten parametr, warto skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego (wystarczy podać kwotę kredytu oraz okres spłaty).

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to łączny koszt kredytu, wraz z wysokością oprocentowania. Jest on wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty zobowiązania w skali roku. RRSO pozwala na precyzyjne porównanie dostępnych na rynku ofert i wybranie tej najatrakcyjniejszej w naszym przypadku.

Na wysokość RRSO wpływa wiele czynników, wśród nich znajduje się m.in. oprocentowanie nominalne (a także ubezpieczenie, prowizja oraz inne opłaty). Termin ten jest zatem szerszy, ponieważ uwzględnia wszelkie koszty kredytu – RRSO zawsze będzie niższe niż oprocentowanie nominalne. To właśnie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania powinna być w pierwszej kolejności brana pod uwagę podczas szukania najkorzystniejszej oferty kredytowej. Można ją sprawdzić, korzystając z rankingu kredytów hipotecznych (dzięki temu narzędziu porównamy oferty wielu banków).

Niskie oprocentowanie nominalne nie musi oznaczać, że dany kredyt jest korzystny. Całkowity koszt kredytu zależy bowiem od wielu aspektów – jest to suma wszystkich opłat związanych z umową. Składają się na nią: oprocentowanie, prowizje, podatki, marże, opłaty dodatkowe (np. opłata za wcześniejszą spłatę czy za ustanowienie zabezpieczenia, a także ewentualne koszty ubezpieczenia.

Podsumowując, wysokość oprocentowania nominalnego ma wpływ na koszt zobowiązania. Nie można jednak traktować go jako jedynego wskaźnika.